Một trong những nguyên tắc quan trọng khi quản lý tài chính là “không xâm phạm”. Điều này có nghĩa là thay vì dùng 100% lương tháng phục vụ tất cả nhu cầu và phí sinh hoạt của mình, sẽ tốt hơn nếu bạn học cách chia nhỏ nó ra và đặt mục đích cho từng phần cụ thể.

Việc tránh sử dụng chồng chéo các tài khoản là phương pháp giúp bạn giữ tiền hiệu quả. Hơn hết, đây là bước đầu bạn học và thực hiện kế hoạch đầu tư dài hạn trong năm mới, tuổi mới.

Sau đây là 3 loại tài khoản cơ bản mà hầu hết người đi làm nên có.

Tài khoản lương về

Tài khoản lương về là nơi tập hợp tất cả nguồn thu hàng tháng của bạn. Khi lương từ công ty, công việc freelance, kinh doanh,... được chuyển vào, bạn có thể cắt một phần khoảng 10-20% và gửi sang tài khoản khác ngay để tiết kiệm.

Tỷ lệ đó có thể khởi đầu cao, thấp tùy hoàn cảnh tài chính của mỗi người. Tuy nhiên, bạn nên duy trì và nâng cấp nó đều đặn để rèn thói quen tốt, đồng thời sớm đạt những mục tiêu như mua nhà, mua xe, nghỉ hưu.

Sau khi đã trừ phần để dành, số tiền còn lại thuộc tài khoản lương về sẽ được dùng cho mọi hoạt động tiêu xài trong tháng.

Với những trường hợp bất ngờ như hư xe, đau ốm, mất việc,... và bạn cần thêm chi phí, hãy lấy tiền ở tài khoản thứ hai để xoay xở.

Tài khoản dự phòng khẩn cấp

Tài khoản dự phòng khẩn cấp (emergency fund) là loại quỹ thứ hai, được xem như tấm lưới hỗ trợ bạn những lúc bất khả kháng. Trong 10-20% đã trích ra ở trên, bạn cũng nên dành một phần cố định để xây dựng khoản này dần dần.

Khác với tiền tiết kiệm nói chung, quỹ dự phòng đặc biệt cần có tính thanh khoản cao, có thể dùng ngay khi cần thiết.

Đối diện với dịch bệnh và giãn cách, không ít người buộc phải tạm ngừng làm việc, từ đó bị giảm thu nhập trong vài tuần, vài tháng. Đó là lý do một tài khoản khẩn cấp thường ở mức tối thiểu 1-3 tháng lương, tối ưu hơn là 6 tháng lương trở lên để đảm bảo an toàn.

Cần lưu ý rằng, bạn không nên “mượn” emergency fund cho mục đích mua sắm hay trả nợ thẻ tín dụng. Khi đã đạt đủ 6 tháng dự phòng, bạn có thể sắp xếp tiền dư vào tài khoản cuối cùng.

Tài khoản tích lũy và đầu tư

Đây là tài khoản mang tính tích lũy lâu dài, dành riêng cho mục đích phát triển tài sản.

Nếu tiết kiệm gần như có nghĩa là bạn đang bảo vệ tiền không bị mất giá thì với đầu tư, bạn sẽ phân bổ tiền vào các kênh phù hợp và để nó tăng lên theo thời gian.

Một số người mong muốn kiếm tiền nhanh và nhiều có xu hướng dồn hết khoản thứ ba vào các kênh tương đối mạo hiểm như cổ phiếu, bất động sản. Nhiều người khác có thể chấp nhận lãi suất thấp và lựa chọn hướng ít biến động hơn như trái phiếu, quỹ mở.

Cách hữu hiệu nhất để cân bằng rủi ro và lợi nhuận là chia khoản đầu tư vào đa dạng hạng mục. Ngoài ra, bạn có thể tận dụng yếu tố lãi kép cho cả 3 tài khoản để tiền không nằm yên một chỗ mà tiếp tục sinh lời.

*Các nội dung trong bài không phải khuyến nghị đầu tư.